Las comisiones que se cobran
a los clientes de las entidades bancarias, forman una parte muy importante de su margen bruto, es decir, el
núcleo del negocio bancario. Entre estas comisiones se encuentran las que se cobran por los servicios fundamentales (mantenimiento de cuentas, tarjetas de
crédito y débito, sacar dinero de cajeros) y las comisiones de aquellos
productos que se contratan (fondos de inversión, hipotecas, depósitos, seguros,
planes de pensiones). En total, 18.417 millones de euros fruto de las
comisiones en 2013, el 23,24% de sus ganancias brutas.
En los informes anuales de resultados
presentados por la gran banca a la Comisión Nacional del Mercado de
Valores (CNMV) se puede apreciar que los ingresos percibidos por las
comisiones cobradas a los consumidores han descendido ligeramente con respecto
al año 2012. En estos mismos informes, se puede comprobar que los fondos
de pensiones y los seguros son los que más han aumentado en
ingresos este año, aunque son las de tarjetas, administración de cuentas a la
vista y las derivadas de la actividad bancaria tradicional las que presentan
las cifras más altas.
Las comisiones procedentes de los
planes de pensiones y los seguros llegan a tener una variación interanual de
hasta el 71,9%, en el caso del Banco Popular; por su parte, Caixabank ha
cobrado 63 millones más que en 2012 en este ámbito.
Además, la banca destaca en sus
informes el “buen comportamiento” y
la “positiva evolución” de las comisiones, lo que demuestra el
gran peso que tienen en las ganancias bancarias que, junto con el margen de
intereses, pueden llegar a formar hasta el 90% del margen bruto de un banco.
Banco Sabadell es la entidad que
presenta el mayor aumento en comisiones durante 2013: 760 millones de euros,
un 20,80% más que en 2012. En su informe de resultados se puede
comprobar que a lo largo de los cuatro trimestres del año 2013, la entidad ha
ido ingresando cada vez más dinero procedente de las comisiones, con una
diferencia de más de 40 millones de euros del primer trimestre al cuarto. En el
caso de Sabadell, las comisiones ocupan un 19,10% de su margen bruto.
BBVA y Caixabank son las
siguientes entidades que han aumentado sus ingresos por comisiones durante el
2013 con respecto al año anterior, con una crecimiento interanual de
1,80% y 3,50% respectivamente. BBVA, al igual que Sabadell, ha
visto como se incrementaban sus ingresos por comisiones a lo largo del año, con
una diferencia de 87 millones de euros entre el primer y cuarto trimestre. Por
el contrario, Caixabank ha disminuido esta parte de sus ingresos durante el
segundo y tercer trimestre, con un ligero aumento en el cuarto trimestre,
situándose al final del año con 1.760 millones euros en comisiones. Caixabank
es, además, la entidad cuyas comisiones tienen más peso en sus beneficios
brutos, ocupando un 26,54% del total.
Bankia, Banco
Popular y Banco Santander han disminuido sus ingresos por
comisiones con respecto al año 2012. Bankia ha ido incrementado sus ganancias
en este ámbito a lo largo del año, con una diferencia de casi 25 millones de
euros de enero a diciembre. Tanto el Popular como el Santander presentan
variaciones entre los trimestres, pero ambos se sitúan a final de año con
cifras inferiores a las percibidas en el primer trimestre. En las tres, las
comisiones llegan a ocupar casi un cuarto de sus ganancias totales.
No obstante, parece que los
consumidores están aprendiendo a defenderse de las comisiones bancarias,
ya que, a rasgos generales, se aprecia un descenso del dinero percibido en este
ámbito con respecto al año anterior. La única excepción es el Sabadell que,
aunque son el Santander, BBVA y Caixabank los que mayor volumen de ingresos por
comisiones tienen, es el único que tiene un aumento significativo este año.
Las continuas subidas de las
comisiones durante los años de la crisis -en el 2013 llegaron a subir más
del 31%-, han hecho que los consumidores reaccionen y empiecen a reclamar o
ahorrar en este aspecto. Las comisiones son decisivas en los beneficios finales
que obtiene el banco.
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